倒腾基金加收房租 中年夫妇实现育儿养老两目标
摘要： 家庭理财目标的确定 根据TT女士的期望和我们对您们家庭的了解，我们认为您们家庭的理财目标是： 1． 现金规划：儿子出生后，如何保持家庭资产适当的流动性。 2． 保险规划：除了已有的重疾和商业养老保险，还需为夫妻准备适当的意外险以及儿子的保险规划 3． 儿子教育规划：儿子的整个教育(包含儿子的大学及以后的出国留学)费用的筹集与准备 4． 夫妻二人的养老规划(长期) 家庭财务状况分析 总体来看，TT女士家庭收入比较稳定
友资料
TT女士，38岁，北京人，拥有硕士研究生学历，年收入35万，丈夫40岁，也有硕士研究生学历。儿子刚出生不久。家里有现金及存款15万，非房、车类非金融资产总额30万，一辆使用了5年的汽车，价值20万元，信用卡贷款余额5000元。
目前拥有三套房产，一套300万用于自住，一套170万投资房是全款购买的，另一套78万的住房还有16万贷款未还，采用的是等额本金，剩44个月就还清。家庭每年支出约37万元，还有其他收入20万元。夫妻两各有大病保险60万，养老方面，50岁开始可以领退休金，共5000每月。
TT女士也说不太清自己具体的理财目标，想请专家指点如何理财。
家庭理财目标的确定
根据TT女士的期望和我们对您们家庭的了解，我们认为您们家庭的理财目标是：
1． 现金规划：儿子出生后，如何保持家庭资产适当的流动性。
2． 保险规划：除了已有的重疾和商业养老保险，还需为夫妻准备适当的意外险以及儿子的保险规划
3． 儿子教育规划：儿子的整个教育(包含儿子的大学及以后的出国留学)费用的筹集与准备
4． 夫妻二人的养老规划(长期)
家庭财务状况分析
总体来看，TT女士家庭收入比较稳定，有三套住房，除一套自住外，其余均是投资性房产，家庭负债低，投资意识较强，财务状况较好。其不足之处是其投资过于集中于房产，夫妻二人的意外险和儿子的保险都还欠缺。TT女士家庭每年日常生活支出为37万元，家庭年度结余比率为33.33%，虽然不高，但也基本合理。
理财规划建议
一、现金规划
由于TT女士家庭收入比较稳定，家庭现金及存款有15万，流动性比率约5倍，参考值通常为3—6倍。建议在这15万中，拿出7万元以现金或活期存款的方式作为日常生活备用金即可，其余8万可投资到其他更高收益的产品如国债、基金上去。如购买货币基金，既能满足日常支付要求，还能增加收益。另外，建议TT夫妇可以各从银行申请一张5万元的透支额度信用卡，这样既可以用于先消费后还款，也可以用于临时资金周转救急。
二、风险保障建议
TT女士已经有相当的风险保障意识，为夫妻二人都购买了重大疾病医疗保险和商业养老保险，年交保费合计为12万元，同时建议TT女士再为夫妻二人各购买保额为300万元的意外险，此保险花钱也不多，也不过就几百元，另外，由于你们的儿子还小，难免没有点瞌瞌畔畔和生病住院之事，所以TT女士还需要为你们1岁的儿子购买适当的少儿意外伤害险和附加少儿医疗险即可。
三、儿子教育规划
对于教育规划来说，资金需求和额度和时间都缺乏弹性，因此一定要早做准备。建议TT女士可以从现在开始每年从年度节余18万中拿出10万元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比较稳健的平衡型基金，44个月后16万房产贷款就已经还清，到时就可以每年把这笔省下的7万元也用于基金投资，年复合收益预计为6%左右。这样经过18年以后，儿子18岁上大学时，一共可以积累资金为450万元，预计可以满足儿子上大学的费用以及出国留学的费用。
四、退休养老规划
TT女士都已购买了商业养老保险，虽说从50岁时开始夫妻二人只能每月领5000元退休金，但最基本的养老生活已经有保障，由于夫妻希望过更有品质保障的老年生活，因此，我们建议TT女士和丈夫到时可以采取在已有商业养老保险之外再将二人的投资房产租金收入作为养老金来源的补充。根据北京市房屋租金水平，到时租金大约有1万元左右，这样就完全可以满足夫妇二人的高品质养老生活。
